Comprendre le résultat
Rembourser par anticipation, ce que l’on gagne vraiment
Rembourser une partie de son crédit fait baisser le capital sur lequel la banque calcule les intérêts. Le gain dépend du taux, du temps qui reste et de ce que l’on fait de la mensualité.
Réduire la durée
La mensualité reste la même et le prêt se termine plus tôt. C’est l’option qui économise le plus d’intérêts, car le capital restant baisse plus vite.
Réduire la mensualité
La durée reste la même et chaque échéance diminue. Le gain d’intérêts est plus faible, mais le budget mensuel s’allège tout de suite.
Déduire les indemnités
La banque peut facturer des indemnités, dans la limite d’un plafond légal. Le gain net est l’économie d’intérêts moins ces indemnités.
Un exemple chiffré
Prêt immobilier de 200 000 € restant dû à 2,5 % sur 15 ans. La mensualité hors assurance est d’environ 1 333,58 € et les intérêts restants atteignent environ 40 044 €.
Un remboursement de 20 000 € en gardant la mensualité raccourcit le prêt de 1 an et 9 mois et économise environ 8 476 € d’intérêts. En gardant la durée, la mensualité baisse d’environ 133,36 € et l’économie n’est plus que d’environ 4 004 €.
Les indemnités sont plafonnées au plus bas de six mois d’intérêts sur 20 000 €, soit 250 €, et de 3 % du capital restant dû, soit 6 000 €. Le gain net reste donc d’environ 8 226 € en réduisant la durée.
Quand le remboursement anticipé est-il intéressant ?
Plus le taux du prêt est élevé et plus le remboursement intervient tôt, plus le gain est fort. À l’inverse, un prêt à taux bas en fin de parcours rapporte peu, et l’épargne placée à un meilleur taux peut rapporter davantage.
Pensez aussi à garder une épargne de précaution, et vérifiez l’effet sur l’assurance emprunteur, dont le coût peut baisser si elle est calculée sur le capital restant dû.
Les indemnités de remboursement anticipé
Pour un crédit immobilier, le contrat peut prévoir des indemnités, plafonnées par la loi. Beaucoup de contrats négociés n’en prévoient pas, d’où la case à cocher. Pour un crédit à la consommation, aucune indemnité n’est due tant que le remboursement ne dépasse pas 10 000 € sur douze mois.
Textes et méthode
- Crédit immobilier — articles L313-47 et R313-25 du code de la consommation. Les indemnités ne peuvent dépasser ni six mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Elles ne sont pas dues en cas de vente du logement à la suite d’un changement de lieu de travail, d’une cessation forcée d’activité ou d’un décès de l’emprunteur ou de son conjoint. Voir la fiche F1669 de Service-public.fr.
- Crédit à la consommation — article L312-34 du code de la consommation. Aucune indemnité pour un remboursement de 10 000 € ou moins sur douze mois. Au-delà, au plus 1 % du montant remboursé s’il reste plus d’un an, 0,5 % sinon, et jamais plus que les intérêts que la somme remboursée aurait coûtés jusqu’au terme. Ces règles valent pour les contrats en cours. La réforme du crédit à la consommation qui s’applique aux contrats signés à partir du 20 novembre 2026 peut les faire évoluer, vérifiez votre offre de prêt. Voir la fiche F2451 de Service-public.fr.
- Méthode — prêt amortissable à échéances constantes, taux mensuel égal au taux annuel divisé par 12, assurance non comprise. En réduction de durée, la mensualité est conservée et la dernière échéance est réduite.